L’assurance emprunteur garantit le remboursement de votre prêt immobilier auprès de votre banque afin que vous puissiez conserver votre logement en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais de façon légitime, l’organisme prêteur souhaite être remboursé quoi qu’il arrive, et dans le cas d’un crédit immobilier, il exigera dans la grande majorité des cas qu’une assurance emprunteur soit souscrite.

Les garanties couvertes par l’assurance emprunteur:

Le décès :

Lorsque le décès survient  avant la fin du remboursement, quelle qu’en soit la cause (sous réserve des exclusions de garantie prévues par le contrat), l’assureur verse à la banque le capital restant dû au jour du décès.

La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) :

Suite à un accident ou une maladie, la personne assurée est dans l’incapacité totale d’exercer un travail (mentalement et physiquement), elle ne peut plus réaliser seule 3 tâches essentielles de la vie courante sur une liste de 5 (se coucher et se lever, s’habiller et se déshabiller, se nourrir, se laver et aller aux toilettes, se déplacer dans le logement) et elle doit être assistée au quotidien. L’assureur verse également le capital restant dû au prêteur.

L’invalidité permanente totale (IPT)  :

L’assuré est en invalidité permanente totale (taux d’invalidité situé entre 66% et 99%)  lorsqu’il se trouve à la suite d’une maladie ou d’un accident, dans un état physique ou mental le mettant dans l’impossibilité totale, permanente et présumée définitive d’effectuer une activité professionnelle. Certains assureurs vont rembourser le capital restant dû à hauteur de la quotité assurée, cette solution est avantageuse pour l’emprunteur car elle va lui permettre d’être désengagé de son prêt et d’être pleinement propriétaire de son bien. A contrario, le contrat peut prévoir un remboursement des mensualités du prêt, au mois le mois jusqu’à la dernière échéance. Cette deuxième solution est en revanche plus avantageuse pour l’assureur puisqu’il n’a pas à rembourser un capital immédiatement et qu’il peut espérer une interruption ou une réévaluation d’indemnisation si votre taux d’invalidité diminue au dessous des 66%. Ce qui souligne encore une fois l’importance, comme nous le verrons plus loin de lire les conditions générales du contrat avant la souscription de votre prêt.

L’invalidité permanente partielle (IPP) :

Une personne est en invalidité permanente partielle lorsque son taux d’invalidité est compris entre 33% et 66%. Cette garantie ne doit pas être négligée car un taux d’invalidité ne serait-ce que de 40% peut compromettre une activité professionnelle et une éventuelle reconversion. Pour cet exemple et sans cette garantie il n’y aura pas de prise en charge des échéances du prêt. En cas d’invalidité permanente partielle, certains contrats prendront en charge 50 % de l’échéance mensuelle (toujours à hauteur de la quotité assurée), d’autres prendront en charge au prorata du taux d’invalidité en appliquant la formule suivante : (N – 33) / 33, N étant le taux d’invalidité déterminé par le médecin conseil de la compagnie.

L’incapacité temporaire totale de travail (ITT) :

Cette garantie vous permet d’avoir une prise en charge des échéances du prêt lorsque vous êtes dans l’impossibilité médicale totale mais temporaire d’exercer votre activité professionnelle. L’incapacité doit être totale car en cas de reprise d’activité même partielle, l’indemnisation s’arrête. Cependant, certains assureurs inclus dans la garantie ITT la garantie ITP (incapacité de travail partielle) qui vous permettra d’être indemnisé en cas de reprise d’activité partielle.

La garantie Perte d’Emploi:

Cette garantie est optionnelle, elle prévoit une prise en charge de vos échéances lorsque vous êtes au chômage. Elle est généralement assez coûteuse et se déclenche sous certaines conditions.