L’assurance maladie ne rembourse pas la totalité des frais de santé. Une complémentaire santé va vous permettre de compléter ces remboursements.
Vous allez prochainement être à la retraite et vous ne bénéficierez plus du contrat santé de votre entreprise ou bien vous êtes actuellement en retraite ou travailleur indépendant et vous souhaitez changer votre contrat, voici mes conseils pour choisir votre complémentaire santé :
– Afin d’effectuer des comparaisons il va vous falloir comprendre les mécanismes de remboursements. C’est la partie la plus délicate mais pourtant nécessaire pour déterminer vos besoins en matière de remboursements de santé.
Des conventions entre les professionnels de santé et l’assurance maladie régissent les tarifs des prestations de soins, il s’agit des tarifs de convention.
L’assurance maladie rembourse les soins sur la base de ces tarifs, une consultation de médecin généraliste (secteur 1) payée 30€ vous sera remboursée 70% de 30€ car le tarif de convention est fixé à 30€. Le remboursement sera de 21€ moins 2€ de participation forfaitaire, soit 19€. Il est important de comprendre que ce remboursement sera identique même si le praticien applique un dépassement d’honoraire (médecin secteur 2). Une mutuelle qui complète les remboursements à hauteur de 100% du tarif de convention complètera les 9€ restant à charge.
La complémentaire santé rembourse également sur la base des tarifs de convention. Vous pourrez voir sur les tableaux de garanties proposés par les assureurs, des remboursements de l’ordre de 200%, 300% voir plus. Cela ne signifie pas que vous allez gagnez de l’argent avec vos prestations de santé mais que la complémentaire va prendre en charge une partie ou la totalité des dépassements d’honoraires.
Avec mon premier exemple, si un médecin de secteur 2 vous demande 70€ pour une consultation et que vous bénéficiez de 200% de remboursements avec votre complémentaire, votre remboursement total sera de 70% de 30€ (tarif de convention) par l’assurance maladie, moins 2€ de participation forfaitaire soit 19€ puis 130% (200% -70%) de 30€ par la complémentaire soit 39€. Remboursement total : 58€ et un reste à charge de 12€.
Pour vous aider à mieux comprendre ce mécanisme vous pouvez consulter vos décomptes de remboursements émis par l’assurance maladie, vous y verrez les dates des soins, les montants payés, les tarifs de convention ainsi que les taux appliqués.
Vous allez pouvoir maintenant déterminer vos besoins en matière de santé. Une hospitalisation ou des travaux dentaires sont-ils prévus au cours des prochains mois, portez-vous des lunettes, des prothèses auditives etc…
Gardez à l’esprit qu’une complémentaire santé est un contrat d’assurance, vous devez vous acquitter d’une cotisation et l’assureur vous rembourse vos soins dans les limites du contrat. Il ne serait pas judicieux de souscrire à une complémentaire haut de gamme avec des remboursements importants en dentaire et optique si vous l’utilisez essentiellement pour des consultations médicales et pour l’achat de médicaments. Il est préférable dans beaucoup de cas de figure de souscrire une formule « entrée de gamme » et de provisionner l’argent économisé sur la différence de cotisation. Vous avez d’ailleurs certainement remarqué que chaque année les cotisations des contrats d’assurances évoluent à la hausse, la complémentaire santé n’est pas épargnée.
Vous allez pouvoir maintenant solliciter des assureurs afin d’obtenir des devis et d’effectuer des comparatifs. 4 ou 5 devis seront suffisants pour vous permettre d’avoir une idée du rapport-qualité prix des formules proposées.
N’hésitez pas à consulter les avis sur internet concernant les assureurs et leur service après vente. Demandez également les avis des personnes de votre entourage qui seraient éventuellement clientes auprès de ces assureurs.
Privilégiez les assureurs joignables rapidement avec des délais de traitements courts. Rien de plus désagréable que d’attendre des remboursements qui trainent à arriver et personne de joignable pour avoir des informations. Si vous habitez en cœur de ville, rendez visite aux agences d’assurances à proximité de chez vous, cela vous permettra d’évaluer la qualité de l’accueil et du conseil donné.